科技苑 财经 存款利率下调 中小银行转变思路谋转型

存款利率下调 中小银行转变思路谋转型

据记者不完全统计,4月以来,湖北罗田农商行、焦作解放农商行等逾20家中小银行(包括地方农信联社)宣布调整银行存款产品利率,有的下调幅度达45个基点。此外,记者调研发现,部分国有大行的存款产品利率也略有调降。

业内人士表示,在监管部门引导长期限存款利率下行的趋势下,中小银行在“存款争夺战”的价格优势或将逐渐被削弱。未来,中小银行应积极转变业务思路,加速数字化转型,通过提升本地客户服务体验等方式增加客户黏性。

多家银行调降存款利率

4月21日,聊城沪农商村镇银行发布公告显示,该行自4月22日起,调整人民币存款挂牌利率。其中三年期和五年期定期存款年利率均调降5个基点;七天通知存款的年利率调降50个基点。

此外,4月以来,对部分存款产品利率进行调整的还有固始农商行、湖北罗田农商行、焦作解放农商行等超20家中小银行。“此轮中小银行存款利率调降更多是利率自律机制调整的后续跟进,是‘补降’。”天风证券固收分析师张伟表示。

部分银行此前也已经历过几次调整。例如,焦作解放农商行在去年11月发布了下调存款挂牌利率的公告,今年1月将1年、2年、3年期存款利率分别上调了30-45个基点,4月10日该行再次发布公告将上述期限存款利率恢复到去年11月水平。4月以来下调存款挂牌利率的部分中小银行多为此类情况。

值得关注的是,部分国有大行也调整了部分存款产品利率。例如,交通银行北京分行相关工作人员表示,从4月1日起,新资金1万元起存和5万元起存的3年期产品存款,利率分别为3.05%和3.1%,较之前的3.1%、3.25%分别下降5个、15个基点。

仍具价格优势

长期以来,中小银行较高的存款利率是其吸收存款的重要方式之一。业内人士表示,此次中小银行跟进调降存款利率,会一定程度上削弱中小银行的相对价格优势。不过,从目前的利率来看,相较于国有银行、股份制银行,中小银行在吸纳存款时的价格优势依然存在。

兴业研究金融行业高级分析师吕爽表示,此前,地方中小银行定期存款利率曲线较全国性银行更陡峭,在3年期以上的定期存款方面较全国性银行有明显价格优势。但在长期限存款利率下行的趋势下,中小银行在“存款争夺战”的价格优势或逐渐被削弱。

“从存款结构来看,以城商行为例,地方中小银行近5年存款增长主要由个人定期存款拉动。未来随着地方中小银行定期存款利率的下降,地方中小银行向价格敏感客户吸收存款的难度将有所提升,这也提升了中小银行扩表的难度。”吕爽进一步说。

国泰君安首席固收分析师覃汉表示,4月以来部分中小银行公告调降存款利率,但相较于国有银行、股份制银行,中小银行在吸纳存款时仍然具备价格优势。

记者对比不同银行存款利率后发现,部分中小银行虽然对存款利率进行“降息”,但仍具有相对价格优势。以河南省农村信用社为例,其调整后一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率分别为1.9%、2.4%、2.85%,仍高于部分国有大行一年期、两年期、三年期1.65%、2.15%、2.6%的存款挂牌利率。

倒逼转换业务思路

专家分析,相对价格优势弱化、净息差承压都在一定程度上倒逼中小银行转变业务思路,加快数字化转型,从传统的价格竞争转型到以提升客户黏性等方式以吸引客户存款,缓解揽储压力。

吕爽表示,一方面可通过代销资管产品、保险产品等方式增加个人金融产品供给,以AUM(资产管理规模)而非存款指标作为考核要点,提升客户黏性,达到留住客户存款和提高中收占比的双重目标。目前,相对国有银行、股份制银行,中小银行中收占比相对校低。年报显示,2022年,常熟银行手续费及佣金净收入为1.88亿元,占营业收入比重为2.13%;同期,工商银行手续费及佣金净收入占营业收入比重为14.08%。

另一方面,招联金融首席研究员董希淼表示,未来须加快推进和深化数字化转型,鼓励中小银行在省会城市等设立研发中心,鼓励中小银行加强与金融和非金融机构合作等,增强中小金融机构的竞争力。记者了解到,江南农商行通过探索生态场景建设,搭建起数字化管理平台,整合全行数据资产,用提升本地客户服务体验的方式提升客户黏性。

据记者不完全统计,4月以来,湖北罗田农商行、焦作解放农商行等逾20家中小银行(包括地方农信联社)宣布调整银行存款产品利率,有的下调幅度达45个基点。此外,记者调研发现,部分国有大行的存款产品利率也略有调降。

业内人士表示,在监管部门引导长期限存款利率下行的趋势下,中小银行在“存款争夺战”的价格优势或将逐渐被削弱。未来,中小银行应积极转变业务思路,加速数字化转型,通过提升本地客户服务体验等方式增加客户黏性。

多家银行调降存款利率

4月21日,聊城沪农商村镇银行发布公告显示,该行自4月22日起,调整人民币存款挂牌利率。其中三年期和五年期定期存款年利率均调降5个基点;七天通知存款的年利率调降50个基点。

此外,4月以来,对部分存款产品利率进行调整的还有固始农商行、湖北罗田农商行、焦作解放农商行等超20家中小银行。“此轮中小银行存款利率调降更多是利率自律机制调整的后续跟进,是‘补降’。”天风证券固收分析师张伟表示。

部分银行此前也已经历过几次调整。例如,焦作解放农商行在去年11月发布了下调存款挂牌利率的公告,今年1月将1年、2年、3年期存款利率分别上调了30-45个基点,4月10日该行再次发布公告将上述期限存款利率恢复到去年11月水平。4月以来下调存款挂牌利率的部分中小银行多为此类情况。

值得关注的是,部分国有大行也调整了部分存款产品利率。例如,交通银行北京分行相关工作人员表示,从4月1日起,新资金1万元起存和5万元起存的3年期产品存款,利率分别为3.05%和3.1%,较之前的3.1%、3.25%分别下降5个、15个基点。

仍具价格优势

长期以来,中小银行较高的存款利率是其吸收存款的重要方式之一。业内人士表示,此次中小银行跟进调降存款利率,会一定程度上削弱中小银行的相对价格优势。不过,从目前的利率来看,相较于国有银行、股份制银行,中小银行在吸纳存款时的价格优势依然存在。

兴业研究金融行业高级分析师吕爽表示,此前,地方中小银行定期存款利率曲线较全国性银行更陡峭,在3年期以上的定期存款方面较全国性银行有明显价格优势。但在长期限存款利率下行的趋势下,中小银行在“存款争夺战”的价格优势或逐渐被削弱。

“从存款结构来看,以城商行为例,地方中小银行近5年存款增长主要由个人定期存款拉动。未来随着地方中小银行定期存款利率的下降,地方中小银行向价格敏感客户吸收存款的难度将有所提升,这也提升了中小银行扩表的难度。”吕爽进一步说。

国泰君安首席固收分析师覃汉表示,4月以来部分中小银行公告调降存款利率,但相较于国有银行、股份制银行,中小银行在吸纳存款时仍然具备价格优势。

记者对比不同银行存款利率后发现,部分中小银行虽然对存款利率进行“降息”,但仍具有相对价格优势。以河南省农村信用社为例,其调整后一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率分别为1.9%、2.4%、2.85%,仍高于部分国有大行一年期、两年期、三年期1.65%、2.15%、2.6%的存款挂牌利率。

倒逼转换业务思路

专家分析,相对价格优势弱化、净息差承压都在一定程度上倒逼中小银行转变业务思路,加快数字化转型,从传统的价格竞争转型到以提升客户黏性等方式以吸引客户存款,缓解揽储压力。

吕爽表示,一方面可通过代销资管产品、保险产品等方式增加个人金融产品供给,以AUM(资产管理规模)而非存款指标作为考核要点,提升客户黏性,达到留住客户存款和提高中收占比的双重目标。目前,相对国有银行、股份制银行,中小银行中收占比相对校低。年报显示,2022年,常熟银行手续费及佣金净收入为1.88亿元,占营业收入比重为2.13%;同期,工商银行手续费及佣金净收入占营业收入比重为14.08%。

另一方面,招联金融首席研究员董希淼表示,未来须加快推进和深化数字化转型,鼓励中小银行在省会城市等设立研发中心,鼓励中小银行加强与金融和非金融机构合作等,增强中小金融机构的竞争力。记者了解到,江南农商行通过探索生态场景建设,搭建起数字化管理平台,整合全行数据资产,用提升本地客户服务体验的方式提升客户黏性。

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